Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 27 февраля 2026 г.

Сегмент страхования рисков банковских заемщиков ждет обновленное регулирование

54 просмотра

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ в январе представила законопроект, которому предстоит заменить истекшее по срокам постановление правительства о допустимых соглашениях между банками и страховщиками при страховании рисков заемщиков. В переходный период - до принятия федерального закона - Банк России обещает не снижать уровень контроля в сфере страхования рисков заемщиков, а Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разрабатывает стандартные подходы к наполнению полисов личной защиты заемщиков. Представители ЦБ, ВСС и страховщиков рассказали «Интерфаксу» о том, как они воспринимают готовящиеся нововведения.

ЦБ сохраняет уровень контроля

Завершение срока действия правительственного постановления о допустимых отношениях банков и страховщиков в сфере страхования рисков заемщиков «не означает, что теперь участники рынка могут делать все, что пожелают», заявил «Интерфаксу» руководитель департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов.

«Мы смотрим, как складывается ситуация. Вряд ли в этот период сможем более интенсивно заниматься регулированием этого вопроса, но менее интенсивно точно не станем», - сказал он. Принятие федерального закона, регулирующего отношения между страховщиками и банками, подготовленного ФАС, но пока не внесенного в Госдуму, по его мнению, в целом будет означать «повышение важности темы, закрепление действующих положений на постоянной основе».

Смирнов напомнил, что ранее ЦБ проводил оценку того, как его регулирование повлияло на практику страхования рисков заемщиков. «Мы увидели, что снизилось количество жалоб, связанных с непониманием человеком условий страхования (по продуктам, оформленным при выдаче кредитов - ИФ). Но при этом выплат по таким программам сильно больше не стало», - продолжил он. В этой связи ЦБ провел консультации с ВСС, было принято решение разработать стандарт, чтобы и банки, и потребители «лучше понимали, какой продукт есть на рынке».

Стандарт ВСС для продуктов по страхованию жизни и здоровья заемщиков, полагает Смирнов, облегчит прохождение процедуры аккредитации страховщиков банками, будет меньше разногласий по наполнению полисов. Банкам будет проще одобрять страховщиков, готовых выступать их партнерами, сказал он.

«Далее в условиях конкуренции при наличии общих стандартов цены по страховкам начнут снижаться. Для граждан страховая защита станет доступнее. Нововведения приведут к увеличению выплат автоматически. Это случится хотя бы потому, что если цена падает, а выплаты остаются на том же самом уровне, то доля выплат к премиям будет расти. У нас такие гипотезы», - сообщил Смирнов.

Наблюдающееся в последнее время сокращение объемов сборов по страхованию рисков заемщиков глава департамента ЦБ связывает со снижающейся динамикой выданных потребителям кредитов - и по количеству, и по объемам.

«Мне кажется, что кредитное страхование в этом вопросе следует за динамикой кредитов. Если кредитов выдается больше, то и страховок продается больше», - полагает директор департамента ЦБ.

Отвечая на вопрос агентства, может ли страхование постепенно уйти из банковской практики при оформлении займов физлицам, Смирнов заявил: «Я считаю, что кредитное страхование настолько плотно вошло в нашу жизнь, что полностью от него отказаться никто не будет готов. Ни банки, ни страховщики, ни сами клиенты. По-прежнему мотивацией обеспечить страховую защиту для семьи, имеющей кредит, оказывается страх того, что с кормильцем что-то может случиться. Страховка гарантирует, что квартира, приобретенная по ипотеке, даже в случае потери кормильца все-таки остается семье, а не переходит третьим лицам».

Говоря о поступающих в Банк России жалобах по линии страхования рисков заемщиков, глава департамента отметил: «Всплеска жалоб точно нет. При этом количество жалоб на то, что человек не понял продукт, снижается. Ситуаций, когда человек жалуется на отказ в выплате, и выясняется, что этот риск не был включен в объем страхового покрытия по договору, стало меньше. Особенно после того, как мы определили узкий перечень возможных исключений по таким полисам. Большая часть кейсов, которые видим по жалобам заемщиков, связана с практикой более ранних периодов».

Как сообщил «Интерфаксу» источник на страховом рынке, с октября 2025 года Банк России выделил в отдельную категорию жалобы потребителей, связанные со страхованием кредитных рисков заемщиков. Данные пока не накоплены, первые наблюдения показали, что таких жалоб мало: речь идет о десятках в месяц, сказал он.

Законопроект ФАС

ФАС в январе опубликовала законопроект, который закрепляет наработанную практику регулирования отношений между банками-кредиторами, страховщиками и потребителями в период действия постановлений правительства (они неоднократно продлевались). Поправки, разработанные ФАС, предусмотрены ко внесению в закон «О потребительском кредите (займе)». Принципиально сложившуюся практику они не меняют.

Проект «направлен на расширение перечня страховых организаций, услугами которых могут воспользоваться заемщики при кредитовании», прокомментировала антимонопольная служба.

Поправки описывают процедуру аккредитации страховщика - партнера банка, а также «автоматического» определения соответствия страховщика требованиям кредитора. Страховщик считается соответствующим таким требованиям при наличии у него определенного уровня кредитного рейтинга по национальной шкале. Закрепление такой процедуры расширит количество допущенных страховых организаций, их количество составит не менее 64, в то время как банки нередко работают лишь с 1-5 партнерами при страховании рисков заемщиков, пояснила ФАС.

Отдельно и подробно в проекте документа изложены новеллы, предусматривающие информирование банками заемщика о его правах, о требованиях к страховщику, об уровне рейтинга, которому СК должна соответствовать, о праве заемщика страховать риски у любого страховщика, отвечающего требованиям кредитора, о праве менять страховщика в период действия кредита, и целый ряд иных позиций.

По мнению вице-президента ВСС Глеба Яковлева, «появления поправок в федеральный закон давно ждут все страховщики, которые работают с банками по линии кредитования, поскольку ранее действовавшее постановление правительства на ту же тему завершило свое действие, а потребность в регулировании не исчезла». При этом замена положений постановления нормами закона прямого действия повышает юридический статус документа, отметил Яковлев. При этом поправки содержат более подробную регламентацию прав потребителей и обязанностей финансовых институтов.

По словам гендиректора компании «Капитал лайф страхование жизни» Евгения Гуревича, документ устанавливает дополнительные гарантии реализации заемщиком права выбора страховщика в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом и страховые компании, которые не входят в одну группу с банками, также потенциально смогут выстроить работу с большим количеством банков, «создав тем самым более конкурентные отношения на рынке».

По мнению финдиректора компании «Сбербанк страхование жизни» Александра Жукова, законопроект в большей степени направлен на информирование заемщика о его правах, в том числе о его праве быть застрахованным в любой СК, отвечающей требованиям кредитора к страховщику и страховой услуге. «В связи с чем полагаем, что заемщики решение о выборе страховой компании будут принимать взвешенно и осознанно, с учетом репутации страховой компании и предоставляемого уровня страховой защиты», - добавил он.

Законопроект предоставляет гарантию заемщику, заключившему договор страхования самостоятельно, получить ответ о принятии такого договора или об отказе в принятии в течение 7 рабочих дней. В случае отказа кредитор теперь обязан указать исчерпывающий перечень причин такого отказа. Данная норма также вносит ясность, в течение какого срока заемщику следует ждать ответ по предоставленному полису, и что необходимо в нем исправить для того, чтобы кредитор принял договор, заключенный в целях обеспечения исполнения кредитного договора, отметил Жуков.

При этом «радикального изменения практики заключения договоров страхования в отношении заемщиков по коллективным программам страхования не произойдет», полагает он. Вместе с тем заемщик получит право выбрать из предложенных кредитором вариантов страхования: индивидуальное или коллективное, или предоставить заключенный самостоятельно договор.

Отвечая на вопрос, будут ли предложенные в законопроекте ФАС нормы работать на практике, Жуков пояснил, что во многом это будет зависеть от содержания правил по включению страховщиков в перечень страховщиков банками и правил установления кредитором требований к условиям предоставления страховой услуги.

«Те и другие должны быть утверждены правительством после принятия закона. До настоящего времени проект постановления правительства об утверждении таких правил на общественное обсуждение не выносился», - сказал Жуков.

ВСС работает над стандартами для полисов

Всероссийский союз страховщиков разрабатывает принципы и подходы, которые лягут в основание требований к новым стандартам по программам страхования жизни и здоровья заемщиков, работа будет завершена в этом году, сообщил «Интерфаксу» Яковлев.

«Смысл корректировок - в изменении общих подходов, которые обеспечат повышение частоты страховых выплат и их объемов, снизят количество оснований для отказов в выплатах», - сказал он. Вице-президент ВСС отказался до завершения работы детализировать основные положения будущего документа, поскольку «еще ведутся активные дискуссии по принципиальным вопросам».

При этом он уточнил, что новые подходы будут касаться сферы страхования заемщиков как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту.

«Сбербанк страхование жизни» уже обновляет подходы в страховании рисков банковских заемщиков, модифицировав всю продуктовую линейку по кредитным видам, сообщил Жуков.

«Это касается и ипотечного страхования, страхования потребительских кредитов, защиты кредитных карт. Была расширена зона покрытия и сужен перечень исключений. В них теперь входят исключения, связанные с наркологическим, алкогольным, токсическим опьянением. В остальных случаях выплаты производятся без дополнительных уточнений или справок. Возраст страхователей-заемщиков по выплатам мы увеличили до 75 лет, считаем, что это важно в условиях тенденции старения населения», - сообщил Жуков.

Доля «Сбербанк страхования жизни» по этой линии бизнеса в общих сборах всех страховщиков жизни РФ за 2025 год составила почти 89%. Около 22 млрд руб. компания выплатила за прошлый год по рисковым видам страхования 120 тыс. семей.

Признаки перелома падающего тренда по сборам

Сложность анализа практики страхования рисков банковских заемщиков связана с тем, что этой деятельностью занимаются универсальные компании - по линии защиты от несчастных случаев, - а также собственно страховщики жизни по рисковым договорам. Статистика, позволяющая составить общую картину динамики сборов и выплат, отсутствует.

При этом замеры «Эксперт РА», проведенные в середине прошлого года, показали, что у 6 из 13 страховщиков, страхующих риски жизни и здоровья заемщиков, уровень выплат к полученным взносам был ниже 10%, а у отдельных игроков показатель достигал 0,7-2,6%.

Общее сокращение сборов по страхованию рисков заемщиков составило около 40% за прошлый год, согласно оценкам экспертов страхового рынка. Падение было вызвано отказом крупных банков от практики навязывания услуг по страхованию заемщикам, а также ужесточением контроля со стороны ЦБ за негативными практиками.

По данным Банка России за 9 месяцев 2025 г., премии по страхованию заемщиков снизились вслед за выдачами кредитов и составили 123,7 млрд руб. Объем взносов по страхованию заемщиков (включая кредитное страхование жизни, страхование от НС и болезней, а также ДМС) уменьшился более чем на треть к уровню аналогичного периода 2024 г. Данные по итогам всего 2025 г. ЦБ пока не раскрывал.

По итогам трех кварталов 2024 г. в структуре поступлений на кредитное страхование жизни заемщиков пришлось 64 млрд руб. сборов, за тот же период 2025 г. - 28 млрд руб., сообщил ЦБ. Сборы по страхованию от НС и болезней за 9 месяцев 2024 г. были на уровне 71 млрд руб. и снизились до 62 млрд руб. по итогам 9 месяцев 2025 г. Поступления по линии ДМС заемщиков за тот же период 2024 г. составляли 55 млрд руб. и упали до 14 млрд руб. за 9 месяцев 2025 г.

Вместе с тем ВСС опубликовал в феврале данные за весь 2025 г. в сегменте страхования жизни, согласно которым объемы кредитного страхования жизни заемщиков по сравнению с показателем 2024 г. (76 млрд руб.) повысились в 2025 г. на 2,5%, до 78 млрд руб. Объём выплат за прошлый год по этой линии бизнеса вырос на 13,2%. Данные учитывают только договоры компаний, работающих в сегменте страхования жизни, пояснил вице-президент ВСС Глеб Яковлев.

Согласно экспертным прогнозам, объем выдачи потребительских и ипотечных кредитов в 2026 г. может увеличиться в диапазоне от 4% до 10% на фоне снижения ключевой ставки ЦБ и при одновременном ужесточении требований к заемщикам, а также к лимитам их финансовой нагрузки. «При реализации сценария роста объемов выданных кредитов поступления по страхованию жизни заемщиков в 2026 г. тоже могут увеличиться», - считает Яковлев.

«Мы отмечаем положительную динамику в продаже полисов кредитного страхования жизни, однако сохранение данного тренда будет зависеть от развития экономический ситуации на рынке и движения ключевой ставки в будущем», - развил тему Жуков.

Гуревич из «Капитал лайф страхования жизни» более сдержан в оценках. «Оживления в продажах кредитного страхования жизни мы пока не наблюдаем. Несмотря на тенденцию к снижению ключевой ставки, ее средний уровень в 2025 г. остается довольно высоким, в связи с чем ипотечные и потребительские кредиты по-прежнему остаются дорогими для заемщиков. Банки в этих условиях сохраняют более сдержанный и избирательный подход к выдаче кредитов», - констатировал он.

Опубликовано: /Финмаркет/

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 13122 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15916 Департамент страхового рынка ЦБ РФ 1830 Капитал Лайф Страхование Жизни (Капитал Life, КЛСЖ) 885 Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2650 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5995 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37799 Эксперт РА 6288 Персоны: Гуревич Евгений Романович Жуков Александр Игоревич Смирнов Илья Владимирович Яковлев Глеб Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »